数字人民币可得性进一步提升

9月24日，第十届“中国支付清算论坛”在京召开，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在会上表示，当前在支付普惠领域存在着“数字鸿沟”。人民银行在数字人民币的试点过程中一直致力于实施金融普惠的理念。未来，人民银行将进一步提高数字人民币的可得性，构建分布式数字身份认证体系，为更广泛的群体提供数字金融身份识别与认证服务。

穆长春指出，当前在支付普惠领域存在着“数字鸿沟”。在一些偏远山区和宽带网络较弱的地方，一些人群难以享受到数字金融技术的好处。智能终端的使用门槛导致不同群体在数字金融服务中的获益能力有所差异，对于有障碍的人群，单纯依赖数字技术的普惠服务难以提供便利和高效。同时，一些定位于当地的中小银行和微型金融机构由于科技实力较弱，数字化转型困难，无法与大型机构竞争，被迫退出一些细分和长尾市场。

穆长春还指出，全球约有15亿人因无法认证身份而在经济活动中被边缘化。虽然生物识别等数字技术可提供稳定高效的身份识别系统，但也会增加个人信息相关风险问题，威胁普惠金融的稳定发展。此外，二十国集团和国际清算银行等国际组织都非常关注当前跨境支付中存在的“成本高、效率低、透明度低”等问题。这些问题也与普惠金融工作的推进相关。

“数字人民币是人民银行为国内零售支付市场提供的公共产品，其初心就是推动金融普惠的发展。”穆长春表示，人民银行在数字人民币的试点过程中一直致力于实施金融普惠的理念。

首先，在数字人民币设计上提高支付服务的可获取性。数字人民币的账户松耦合设计可方便偏远地区的民众在不需要传统银行账户的情况下开设数字人民币钱包，有助于提高金融服务的覆盖率。人民银行与运营机构合作，进行无障碍设计，优化数字人民币APP的屏幕阅读器、语音助手、对比度增强和内容放大功能，提高可访问性，提供友好的前端交互体验，满足有障碍人士的需求。

为解决老年人在数字化时代不懂和不敢使用电子产品的困境，人民银行还推出了数字人民币可视卡硬件产品。短期来华的非居民如果不习惯使用手机APP软钱包，也可以使用可视卡。此外，在通信网络覆盖不佳的场景下，公众可以利用双离线功能实现随时随地便捷支付。未来，人民银行将进一步提高数字人民币的可获取性，构建分布式数字身份认证体系，为更广泛的群体提供数字金融身份识别与认证服务。

其次，在数字人民币设计上致力于降低支付成本，提高可负担性。人民银行不向发行方收取费用，商业银行也不向个人客户收取数字人民币的兑换服务费，有助于减轻实体经济负担，优化营商环境。为降低支付信息保护成本，数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可追溯”的可控匿名原则，高度重视个人信息和隐私保护，以满足公众对小额匿名支付服务的需求，更好地保护个人信息，缓解隐私问题和社会焦虑。

第三，在数字人民币设计上提升支付产品的使用效率。结合数字人民币的松耦合银行账户和价值特征，实现“支付即结算”，提高支付体系的运转效率，提升商户资金周转效率。数字人民币具备可编程属性，可以加载智能合约用于条件支付、担保支付等复杂支付功能，为普惠金融和绿色金融创新提供支持。例如，数字人民币加载单用途预付卡管理智能合约，有助于发卡机构提高效率、更好地为客户提供服务，也有助于解决预付卡领域存在的挪用资金和侵害消费者权益等问题。

最后，在数字人民币试点中维护支付市场的公平竞争。一方面，数字人民币将为不同支付服务机构提供公平的准入机会和统一基础设施，促进市场竞争。另一方面，利用数字人民币的法偿地位打破支付市场中的机构壁垒、工具壁垒和平台壁垒，实现数字人民币在各场景下的支付，提高零售支付服务的可达性和社会福利水平。同时，数字人民币钱包根据不同维度划分为不同类型，例如分级限额的不同等级钱包、不同主体开设的个人和对公钱包、不同载体的软硬件钱包、不同权属划分的子母钱包等。

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