数字人民币试点和未来推广应用 数字人民币是数字经济的系统工程

数字人民币是数字经济的系统工程
数字经济的发展，数字人民币试点已成为一个重要的突破开展数字人民币应用试点是十四五规划的重要事项之一，也是2021年政府工作报告中的重点工作。京东集团副总裁、京东科技集团首席经济学家沈建光指出，整个数字货币试点和未来推广应用实际上是数字经济的系统工程，与数字社会和数字政府的建设水平密切相关，与支付技术和云基础设施密不可分。
中国的数字人民币研发方面起步较早，从2014年到2020年公开测试做好了充分准备。自2020年10月以来，数字人民币已在深圳、苏州、北京、成都等地进行了多轮公开测试，后续试点城市有可能继续扩大其容量。下一步，在进一步验证安全、稳定性和连续性的前提下，尽快在全国范围内进行大规模公开测试，在成熟条件下正式发行数字人民币，在此基础上进一步优化货币和支付系统，更好地满足数字经济时代人们对美好生活的迫切金融需求。
阿里巴巴无疑是国内移动支付市场的先驱，其移动支付平台--支付宝受益于其作为中国最大的电子商务平台的支持，支付宝曾在移动支付市场占据主导地位。随后，随着腾讯在社会领域的巨大规模，腾讯也开始为移动支付做出努力，最终形成了两个支付寡头垄断的局面。与以往的移动支付宝和微信不同，数字货币既是货币，也是支付工具。支付宝和微信只是支付渠道。央行数字货币研究所所长穆长春认为，微信和支付宝是金融基础设施和钱包，数字人民币是支付工具和钱包内容。在电子支付场景下，微信和支付宝的钱包里装着商业银行存款货币。数字人民币发行后，您仍然可以使用微信和支付宝进行支付，但钱包中的内容增加了央行的数字人民币。

国海证券研究报告显示，与电子支付相比，央行数字货币具有壁垒低、成本低、安全性高的比较优势，可以解决电子支付无法解决的诸多痛点。一方面，数字货币将有效促进国内数字经济的发展，降低成本，提高经济运行效率；另一方面，央行数字货币将重塑国际结算体系，是人民币国际化的重要工具。数字人民币定位于M0而非M1和M2.法律补偿是对现有货币体系的有效补充。基于上述数字人民币的到来，或预示着人民币3.时代正式拉开帷幕。
1.数字人民币的浩瀚星星
京东科技集团首席经济学家沈建光认为，数字货币具有广阔的应用前景，包括央行-商业银行的应用前景也包括商业银行-公共应用前景。商业银行-数字货币可用于公共场所C端、B端和G如小额零售支付、数字票据、企业支付、政府补贴和消费券支付等。也可用于跨境支付场景。C例如，央行数字货币可用于资本服务、金融管理和贷款等金融活动，以及支付和购物等生活服务。与其他央行数字货币相比，中国央行数字货币的一个显著特点是在政府的领导下不断扩大和测试数字货币的使用。B例如，数字货币的应用场景涉及支付、信贷服务、供应链金融和保险等领域，具有广阔的应用前景。
2.数字人民币的未来是可预见的
数字人民币的短期挑战将主要集中在场景端。数字人民币专注于零售场景，但现有的移动支付手段基本满足了这些场景的需求，因此迫切需要探索合适的潜在场景或与深度消费场景的互联网企业合作。在技术、场景和服务能力方面，场景整合能力尤为关键。场景需要融入普通人的食品、服装、住房、交通，也需要参与数字人民币生态系统建设企业，具有竞争力的核心产品和自身生态，发挥深度产业优势，通过开放连接平台模式，利用数字技术手段，服务实体企业产业金融需求、金融机构转型升级需求、个人金融需求。
商业银行是数字人民币运营的重要组成部分。从国有银行、股份制银行到民营银行，都加入了试点项目，不断丰富应用场景。2020年12月，中国银行在北京冬奥会试点项目中展示了徽章、手镯、手表等可穿戴形式的数字人民币钱包。2021年1月初，邮政储蓄银行在上海同仁医院展示了数字人民币视觉卡。最近，中国农业银行率先在深圳的一些分行推出ATM数字人民币存取现金功能。随后，中国工商银行深圳分行推出数字人民币个人钱包申请渠道。
3.数字人民币与金融科技公司的生态融合
显然，银行不能满足所有场景的需求，需要更多消费场景的技术公司的帮助，以更好地改善试点城市的用户体验。除了数字人民币发行二元系统中的央行和指定的商业银行外，一些科技企业也聚集在一起。
JD.COM科技、美团、滴滴、中国银联、华为、拉卡拉等科技巨头都出现在相关测试中。特别是JD.COM科技集团科技服务提供商，深入参与了苏州、北京和成都的数字人民币试点项目。从在线和离线消费场景建设到收据系统改造，从数字人民币预订抽签到后台系统访问试点银行。一方面，它为六家运营机构提供技术支持，包括工业、农业、中国、建设、交通和邮政储蓄，并帮助企业改造和升级收银机，并提供与现有支付方式一致的数字人民币支付体验。一方面，它为试点城市的用户提供了丰富的在线和离线数字人民币消费场景，如在京东五星级电器、京东家电店、京东计算机数字实体店等离线商店消费。
数字人民币可能会给金融科技公司带来创新的土壤和重要的基础设施。数字人民币从根本上数字化了资金，也就是说，人民币可以从发行、流通、存储、投资、跨境流动等各个环节转变为数据，为金融科技公司利用大数据、区块链、人工智能、云计算甚至物联网链接和处理数据开辟了最后一公里。
金融科技创新为数字人民币的发行和流通提供了金融基础设施保障和技术支持，使数字人民币的创建在技术上可行。
由于京东科技等综合技术服务提供商的支持，数字人民币试点将畅通无阻。在实体经济和虚拟经济之间，在场景和金融之间建立桥梁，在场景着陆层面与人民密切相关，为金融机构的数字转型提供技术支持。

热点：区块链 大数据 央行数字货币 数字人民币 数字货币 数据 计算机 金融