数字人民币的本质？数字人民币，在生活中给人们带来哪些便利？

自文明诞生以来，人类一直在探索更高效、更方便的支付方式。事实上，中国的货币创新一直走在世界前列。
无论是最早铸造刀币、布币还是今天熟悉的环钱，还是世界上最早的纸币交子，它们都诞生在中国。在现代经济中，货币已成为国家信用认可的央行负债。关键不是它的形式，而是它背后的国家信用。
随着数字经济的发展，越来越多的人开始思考：由于货币已经成为不同账户和终端的信号，是否可以建立像电子邮件这样的货币系统，即电子现金？
这就是数字人民币的本质——货币终于从壳、银、铜、纸等形式演变为电子现金。
强大的数字人民币
数字人民币作为电子现金能带来什么好处？还要从数字人民币的特点出发。
从长远来看，虽然数字人民币背后有国家宏观战略，如促进货币跨境流动、促进人民币国际化等，但目前数字人民币的定位是国内零售支付。在这一定位下，最直观的价值与数字人民币的三个特征有关——可控匿名性、支付结算和可编程性。
最熟悉的现金支付，因为它不需要交易双方的信息，一手支付，一手交付，所需的信息最少，所以现金支付具有最强的匿名性。一旦使用银行卡支付、第三方支付等手段，将不可避免地留下卡银行、姓名等信息，这是非匿名的。
数字人民币可以通过加密技术匿名。然而，为了反洗钱，我们必须保留跟踪大型交易的权利。两者的结合产生了可控匿名：数字人民币可以通过软钱包（数字钱包）支付，数字钱包分为4 1类，分别需要不同的身份信息和支付限额。支付限额越高，所需的身份信息就越多。例如，一种钱包没有支付限额，但开放条件包括手机号码、身份证、银行账户和现场签名。
这种多数字钱包系统使数字人民币能够跟踪可疑交易，保护小额交易的匿名性。
这种系统设计也应用于冬奥会。例如，由于各种原因，海外团队可能不愿意开立银行账户，他们可以打开专门为外国人设计的第五类钱包，无需实名即可通过手机号码或电子邮件打开。
可编程性是指数字人民币可以加载不影响货币功能的智能合约，即设定条件支付功能。例如，针对租金难以监管和租户押金难以退还的问题，深圳农业银行和华为实施了一个智能合同项目。租户签订合同并支付押金和租金后，资金进入房东账户，生成智能合同。租赁到期后，支付条件将触发，押金将自动退还给租户。
另一个例子是，在过去，捐赠者往往无法控制资金的使用和流动，因此人们经常质疑资金的真实流动。然而，通过数字人民币的智能合同功能，可以实现特定群体、特定行业和特定规则的准确公益。
支付即结算的功能使用户直接与商家进行交易，无需通过发卡机构、收据机构、清算机构等角色，大大缩短了支付流程，不仅提高了交易速度，而且降低了商家的成本和效率，这也是数字人民币实现包容性金融的基本手段之一。
正是由于这三个特点及其广泛的应用场景，数字人民币逐渐成为数字时代的新基础设施。在1月18日举行的2021年国家新闻办公室金融统计数据新闻发布会上，央行金融市场部主任邹兰透露了数字人民币试点项目的最新进展。相比之下，数字人民币个人钱包的开放速度显著加快，截至去年6月底，仅超过2087万，截至去年10月22日，已上升至10月22日.4亿。截至2021年底，数字人民币试点场景数量、个人钱包累计数量和交易金额均有增加。
2022年初，数字人民币(试点版)App 的正式推出也带来了使用热潮。据多款主流手机 介绍App 商城数据显示，截至1月17日，数字人民币（试点版）App 下载量已超过 2000 万次，比上线前几天下载量几乎翻了一番。可以说，官方App正式推出显著降低了用户获取数字人民币的门槛，为数字人民币的全面推广奠定了基础，有助于继续扩大试点范围。覆盖的用户和钱包数量将迎来新一轮的增长，这是数字人民币普及的又一里程碑。
数字人民币的本质
随着数字人民币的全面试点，也存在许多误解，如将数字人民币与加密货币和第三方支付混淆。
数字人民币的英文名Digital Currency/Electronic Payment（DC/EP），即数字货币和电子支付。
所谓的数字货币是指数字形式的人民币。事实上，为了实现人民币的数字化，问题包括匿名性、双重支付、可篡改性等。为了解决这些问题，数字人民币引入了盲签名、不对称加密技术等前沿密码技术。
这些技术巧妙地结合在一起，有近年来非常热门的区块链技术和比特币。这是区块链技术的本质——一个技术包，包实际上是已经成熟的密码技术。

虽然底层技术是重叠的，但与比特币等加密货币不同，与一些游戏和社区中的虚拟货币不同，数字人民币的背后是国家信用。当然，客观上也必须承认，正是区块链之父中本巧妙地结合了这些技术，建立了分散的电子会计系统区块链，大大加快了技术的应用和实施，最终使人民币数字化成为可能。
数字人民币定义的第二部分是电子支付。数字人民币作为一种电子支付手段，与微信、支付宝等第三方支付完全不同。数字人民币的本质是货币，钱包里的钱；第三方支付本质上是一个钱包。数字人民币可以通过第三方支付平台进行交易，就像许多平台增加了数字人民币的选项一样。
此外，数字人民币目前的定位是国内零售支付，其货币之花的定位如下图所示，不同于现金、存款、加密货币和虚拟货币，是央行发行的数字、广泛、点对点技术、零售支付场景、无息货币。
一个证据是，央行金融市场部主任邹兰最近表示，下一步，中国人民银行将按照国家十四五规划，继续稳步推进数字人民币研发试点，进一步深化零售交易、生活支付、政府服务试点使用数字人民币，数字人民币研发试点服务实体经济和人民生活，让更多的企业、个人能感受到数字人民币的价值，充分激发行业各方的热情。
全面落地数字人民币
由于数字人民币定位为国内零售支付，为了让数字人民币迅速被市场接受，最需要的是选择合适的场景。
幸运的是，在移动互联网时代，建立了几乎覆盖整个场景的零售支付系统，为数字人民币的推广提供了大量的应用场景。目前，一个清晰的生态系统正在逐步建立。
例如，腾讯和阿里巴巴作为中国两大互联网巨头，直接参与了数字人民币的研发实验。在数字人民币生态中，它更注重底层技术和支持平台。
京东的角色更加多样化。在参与技术平台的同时，也在C端和B同时发力C京东将数字人民币钱包引入京东APP；在B最后，京东试点利用数字人民币为公司员工支付工资，利用数字人民币智能合同和实时结算的技术和特点，促进企业间数字人民币的支付应用。
央行数字人民币研发试点服务实体经济和人民生活基调，决定最适合冷启动阶段，培养用户数字人民币使用习惯，无疑是小高频日常消费场景，日常消费场景最多，无疑是美团。
依靠6.7亿年交易用户，830万活跃商户，年平均交易量34.4.美团涵盖了用户吃、喝、住、旅、购、娱等线上零售、线下吃、喝、住、行的全场景，是服务中国消费者日常生活的首选平台。在众多场景中，外卖是目前规模最大、频率最高的数字人民币应用场景，最有利于培养数字人民币的使用习惯。根据美团2021年第三季度的业绩报告，餐饮外卖日均交易量达到4360万笔。
美团作为排头兵，在2021年至今的数字人民币应用试点中，已有三次先进的试点活动。
第一步：开放第一个数字人民币碳中和试点项目。具体来说，参与活动的用户可以获得数字人民币红包，并获得数字人民币低碳红包奖励。
第二阶：食品、饮料、住房和交通的全低碳活动。将绿色低碳扩展到食品、饮料、住房和交通。只要是在美团平台上进行的绿色低碳消费行为，就可以获得一定的数字人民币红包奖励。
第三阶段：外卖和蔬菜购买场景接入数字人民币。在第一阶段和第二阶段，用户通过参与活动获得数字人民币红包奖励，然后使用数字人民币红包进行消费。在这个阶段，数字人民币正式成为与美团支付和微信支付并列的支付选项。用户可以通过交换和交换获得数字人民币，并在美团外卖、蔬菜购买等日常高频生活场景中使用数字人民币支付。
通过这三个阶段，数字人民币的应用场景和规模得到了极大的扩大和提高。数据显示，截至2022年1月，美团数字人民币碳中和试点活动已经推出3个多月，吸引了810多万用户注册，其中200多万用户下载并开立了数字人民币个人钱包。
但美团不仅仅是这三个阶层。数字人民币(试点版)加速普及App在持续的繁荣中，美团正在为数字人民币提供更丰富、更全面的应用场景。在外卖、蔬菜购买、自行车、电影、首选团体购买、商店餐饮、出租车、运动健身、家庭等日常生活场景中，数字人民币支付渠道相继开放，美团平台正在实现用户日常生活场景的数字人民币全覆盖。数字人民币在用户日常生活中的普及和演变值得期待。
在整个场景探索阶段，美团拥有最大的生活服务平台 最完整的日常消费场景 最大规模、最高频率的数字人民币试点场景，数字人民币、用户生活和日常消费场景背后的大量小企业紧密联系，激发数字人民币服务实体经济和人民生活的价值，成为数字人民币与实体经济的重要环节，促进数字人民币发展的重要互联网加速器，以及消费者使用数字人民币的第一个入口。

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