数字人民币App来了：数字人民币会不会取代第三方支付？

时间：2022-02-11|浏览：585

根据中国数字人民币研发进展白皮书的官方定义：数字人民币是中国人民银行发行的数字法定货币，由指定运营机构参与运营，基于广泛的账户系统，支持银行账户松耦合功能，实物人民币等价，具有价值特征和法律补偿。
为了理解数字人民币，我们还需要区分几个概念：数字人民币、现金（即实物人民币）、银行存款和第三方支付平台余额。简单地说，数字人民币和现金是央行对持有人的负债，银行存款是银行对存款人的负债，第三方支付平台余额是第三方支付机构对账户持有人的负债，换句话说，银行存款和支付余额是企业负债。虽然银行和第三方支付有各种监管和担保制度，如存款准备金制度和存款保险，第三方支付机构已全部存入央行，但企业是企业，企业信用与国家信用仍有很大差异。
理论上，数字人民币和现金是同行，有赤裸裸的仇恨。两者之间有很强的竞争替代关系。如果你习惯了数字人民币，你可能不想再使用现金了。但从宏观上看，数字人民币将在未来很长一段时间内与实物人民币共存。央行行长易刚曾表示，中国幅员辽阔，人口众多，地区发展差异较大。这些因素和居民的支付习惯决定了现金在可预见的未来仍将长期存在。只要有现金需求，中国人民银行就不会停止现金供应或以行政命令替换。央行数字货币的使用和推广应遵循市场化的原则。换句话说，央行将发行人民需要兑换的数量。
如果数字人民币和现金是近亲，那么数字人民币和第三方支付本质上是两个物种。但从用户的角度来看，特别是从使用体验来看，数字人民币基本上与第三方支付平台相似，是一种数字支付方式。

问题来了。我已经有支付宝和微信了。我为什么要用数字人民币？当然，数字人民币在某些方面和特定的应用场景下有着非常独特的优势！
首先是信息安全。中央银行行长易刚最近在一次活动中表示，数字人民币在匿名性方面采用了小匿名、大可追溯性的原则。除非有明确的法律要求，否则中国人民银行不得向任何第三方或政府机构提供相关信息。此外，中国最近颁布的《数据安全法》和《个人信息保护法》也从立法层面加强了数据安全和隐私保护。
然后是方便。银行在线支付、支付宝、微信支付等非银行支付方式非常方便，但在行业垄断和市场分割状态下，我们不可避免地会遇到一些二选一的问题。例如，当支付宝红包强度较大时，一些商家主要推广支付宝，云闪存支付只接受云闪存支付，或者一些在线平台只提供利基支付工具。因此，数字人民币是改变支付市场分割状态的使命，但这并不意味着数字人民币意图取代这些市场支付方式，而是迫使它们规范合规运营，数字人民币将为我们提供基本的底部选择。这类似于我们的快递市场。大多数时候，我们可以根据自己的具体需要选择旧金山京东、三通一达甚至极兔，但如果这些公司因各种原因不能提供服务，至少我们可以想到中国邮政。
数字人民币的便利性也体现在无网络支付上。当支付设备和收款设备断开，即双离线时，支付仍可通过联系完成。
地下停车场扫描代码支付停车费，但无法上网，地铁站扫描代码过门，但总是不能打开二维码，是一种非常常见的尴尬经历，此时双离线支付可以发挥作用。
2021年河南水灾期间，部分地区长期断网断电，导致数字支付方式有限。有人想象，在这种情况下，数字人民币的双离线能否发挥作用。但现实是，它可以发挥作用，但极其有限。
由于双离线支付的数量有限，这与双离线支付的实现原则有关。
目前，数字人民币钱包的形式可分为App钱包和硬件钱包，内置安全芯片硬件钱包是实现双离线支付的关键，硬件钱包载体主要包括内置安全芯片手机、可穿戴智能硬件、独立NFC卡片以及SIM卡。
一方面，这些硬件钱包的存储容量较小，货币串和信息需要在双离线交易下存储在本地，导致货币串有限，间接影响交易数量的上限；
另一方面，由于移动设备的功耗要求，这些硬件钱包的芯片计算能力有限，离线交易次数过多，会导致交易时间过长，影响交易时间和效率。
此外，目前的数字人民币还不能从技术上从根本上解决双花问题。什么是双花？简单来说，就是利用网络延迟带来的信息差，重复使用一笔钱，这和我们经常听说的一个女人多结婚或者一个房间多卖是一样的。因此，出于安全考虑，只能在一定程度上控制双花问题带来的风险。当然，这还不够。我们还需要依靠信用体系建设和严格的监管措施来防范风险。即使有漏网的鱼，我们也有法律制度可以依靠，事后可以追究责任。
数字人民币除了安全方便外，与第三方支付相比还有一个巨大的优势，即支付无手续费，由双方无手续费支付，这是由其现金性质决定的。毕竟，实物现金的支付不需要任何中介机构的参与，所以手续费是不可能的。对于第三方支付或银行卡刷卡，商户需要向收单机构和发卡机构支付手续费。是否需要手续费肯定会影响商家的选择，当然也会间接影响消费者。
所以问题是，既然数字人民币比第三方支付有这么多优势，它会被取代吗？
从官方口径来看，至少没有主观意图。中国央行行长易刚表示，数字人民币的研发主要是为了满足国内零售支付的需要，提高包容性金融的发展水平，提高货币和支付系统的运行效率。在推广数字货币的过程中，央行更注重投资者保护、交易合规性、反洗钱、金融监管等方面，而不是市场份额。
它不会被取代，而是会有更多的合作。从顶层设计的角度来看，数字人民币采用双层运营系统，第一层中央银行，第二层是商业银行、电信运营商和第三方支付网络平台公司。在短期内，数字人民币需要借助银行和第三方支付机构来扩大使用场景。
所以，如果你将数字人民币与第三方支付平台看成竞争对手的话，你就会看到一种违背商业逻辑的离奇场景，那就是银行、第三方支付机构竟然都在积极地争取数字人民币的试点资格，卖力地推广数字人民币。
如何理解这种情况？用一句话来解释，就是打不过，就加入！数字人民币的推广和普及是《纽约时报》的趋势。第三方支付所能做的就是在此基础上重新找到定位。用中央银行数字货币研究所所长穆长春的话来说，铜钱无脚可走，货币流通过程需要全社会共同实现。当然，非银行支付机构仍将在这个过程中找到自己的角色，为数字人民币的交换和流通做出相应的贡献。
零一金融的零一区块链发表了一篇题为《数字人民币时代第三方支付面临的挑战与机遇》的文章，分析了第三方支付面临的情况。其中，有三个判断：一是数字人民币会挤压第三方支付流量，降低中介服务成本；二是基于数字人民币的衍生支付业务可能成为抢占支付高地的关键；第三，与数字人民币相关的运营数据管理路径尚不清楚，成为一个重要的变量。
属于老板的领地，弟弟们不碰，老板不要，弟弟们再分，至于弟弟们怎么分，也需要老板来维护公平正义。
根据《中国数字人民币研发进展白皮书》的数据，截至2021年上半年，数字人民币试点场景已超过132万个，涵盖生活支付、餐饮服务、交通、购物消费、政府服务等领域。个人钱包2087万多个，公共钱包351万多个，交易总额7075万多个，金额约345亿元。
之所以能取得这些成就，既有数字人民币本身的魅力，又离不开商业银行和第三方的努力。
因此，让我们总结一下，数字人民币不会主观地取代第三方支付，但它肯定会占据第三方支付的市场空间。至于最终会形成什么样的市场模式，由于数字人民币仍处于试点阶段，未来仍有一定的不确定性，需要进一步观察。但可以看出，第三方支付机构已经准备好积极接受变化。
在视频的最后，我们简要回答了两个我们更关心的问题：一是数字人民币不会带来货币过度发行和通货膨胀。相反，数字人民币将在一定程度上降低居民将现金存入银行的意愿，从而降低银行的货币乘数和一定的货币紧缩效应。然而，由于数字货币的数字特征，央行更容易通过准确的货币政策对冲。
第二，数字人民币与人民币国际化没有直接的因果关系。虽然数字人民币的发行将为跨境支付创造更有利的条件，但它不能直接提高世界对人民币的需求，也不会在短期内对人民币国际化产生实质性的促进和影响。但从长远来看，随着中国国力的提高，世界对人民币的需求将继续增加，如何将这部分需求转化为人民币的实际市场份额是人民币国际化的关键一步，数字人民币的发行可以为这一关键一步提供一定的支持。