探索数字人民币：实施动机与意义

2022年3月24日，人民银行召开2022年货币金银和安全保卫工作电视会议。会议要求，扎实推进数字人民币研发试点，有序扩大试点范围，持续完善设计和使用，逐步建立健全管理制度框架。

嚼一嚼：

数字人民币和比特币等加密货币的区别。

首先，比特币等也是数字货币，但它缺乏强有力的政府信用背书，缺乏有效的监管，所以就变成了价格极度不稳定的投机性金融资产。

数字人民币就是将人民币由原来的纸质形式变成电子形式，也可以理解为电子现金，与纸币1:1等值交换。当将钱从银行转入数字人民币钱包时，相当于从银行取出现金，手机就相当于钱包。

在支付方式上和数字人民币有哪些优势呢？

1. 具备法定地位，和现金一样，不允许被拒收。

2. 双离线支付，像纸钞一样实现在无网络场所进行电子支付需求，只需双方手机近距离接触即可完成支付，类似于公交卡刷卡坐公交车。

3. 安全性更高，对于实名钱包，若发生盗用等行为，数字人民币可提供挂失功能。同时，还有事后问责机制，离线支付后会检查账户是否出现违规问题，有问题的账户将会被列入黑名单。

4. 多终端选择，不具备使用智能手机条件或不愿意使用智能手机的人可以选择使用IC卡、功能机或其他硬件。

5. 数字人民币钱包根据用户信息获得的程度不同划分为几个等级。例如，在进行大额支付或转账时，必须使用信息强度高的实名钱包。

6. 通过数字货币智能合约，实现点对点交付。民生资金可以发放到民众的数字钱包上，从而杜绝虚报冒领、截留挪用的可能性。

7. 相对于纸币的匿名性，数字人民币具备高可追溯性。每张数字人民币都有数字序列号，每个交易节点都会被记录（类似于比特币区块链功能）。在有权机关按照程序出具相应法律文书的情况下，可以进行数据验证和交叉比对，为打击经济违法犯罪提供信息支持。即使腐败分子通过分散化手段，也难以逃避监管。洗钱、逃税、贪腐、地下交易的末日已经来临。

数字人民币的战略意义是什么？

如果只是上述这些好处，相信第三方支付以后也能逐渐实现。但国家还有其他战略考虑。

1. 国家可以了解发行的货币的流通状况，是否投入实体经济、资本市场或房地产等领域，掌握原本难以掌握的宏观经济数据，从而更精准有效地运用货币政策。前几年国家放水救助中小企业，但资金流向了房地产，导致房价飙升，实体经济得不到吸纳，这是国家不愿看到的情况。

2. 一旦数字人民币取得成功，许多国家可能效仿，从而可能建立新的货币体系。此时，中国走在最前沿，抢占数字经济战略制高点，可能成为制定规则的一方，可以这还需要建立在人民币自由兑换的基础上），对削弱美元霸权体系有一定帮助。

期待数字人民币在全国范围内广泛使用。

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