认识区块链：区块链技术是全球金融包容性的解决方案吗？

时间：2022-02-17|浏览：489

1、什么是金融包容性，为什么重要？
金融包容性意味着个人和企业可以以负责任和可持续的方式获得有用和负担得起的金融产品和服务——交易、支付、储蓄、信贷和保险。 (世界银行)
金融产品和服务对每个人都能参与经济发展和增长，增强韧性至关重要。当涉及时Covid-后者与个人、家庭和中小企业特别相关，如外部冲击或气候变化。
然而，许多人，特别是发展中国家，被排除在金融体系之外，无法或有限地获得基本的金融服务。
世界上约有17亿人无法获得金融服务，特别是在发展中的经济体和新兴经济体（世界银行）。
世界上没有银行账户的成年人（Global Findex，2017）
2、普惠金融的区块链机会是什么？
区块链最初是一种不需要中介的分散技术，使用智能合同自动点对点（P2P）然而，在金融方面，我们必须区分两种基于区块链的解决方案：
DeFi：完全分散的金融只使用 DLT 代码的力量提供没有中介(如银行)的金融服务
CeFi：集中金融也使用加密货币，特别是新的金融技术公司或传统银行，试图在分散的加密世界和我们的传统金融体系（包括法定货币）之间架起桥梁。
DeFi 和 CeFi 都有包容性金融体系的优势，但有时程度不同。考虑到差异，加密金融体系可能对解决各种问题的金融包容性产生巨大影响。
开放访问：在一些国家，金融机构的地理访问受到限制，特别是在没有当地银行基础设施的不发达和偏远地区。加密货币，DeFi 和 CeFi 可以通过互联网在全球范围内访问。
身份识别和 KYC：在传统金融中，人们需要个人文件(身份证、护照、收入证明等)来满足 KYC（了解您的客户）需要开立银行账户或获得信用。对于缺乏有效身份证明的人，如难民或生活在没有全国身份证明的国家，这往往是一个不可逾越的障碍。加密钱包和 DeFi 解决方案不需要传统的身份识别(大多数 CeFi 相反的解决方案)，所以任何人都可以访问。
费用低：DeFi(部分是 CeFi）解决方案的成本远低于传统金融产品（如银行账户或信用卡）。通常，穷人负担不起传统的银行费用。尤其是个人汇款支持家庭回国的汇款。比特币交易（在闪电网络上，第二层扩展解决方案）的成本仅为 1 美元，而西联汇款有时超过 30% 。
快速交易：即使转移到另一个大陆，加密货币交易也需要几秒到几分钟才能转移到另一个钱包。信用卡交易可能需要几天的时间来处理，汇款支付的时间甚至更长。
信任: 在没有稳定金融体系或政府的国家，人们往往不信任金融机构或产品。DeFi 和加密货币(信任代码和共识机制)除传统金融系统(信任中央银行和银行)外，可能是 CeFi(信任加密公司)替代品。
在随后的用例中，基于区块链的普惠金融解决方案的这些优势尤为明显。
数字支付/汇款：基于区块链的解决方案和加密货币交易更便宜、实时且无需许可（仅限 DeFi）。对于数字支付，除了比特币等加密货币外，央行的数字货币（CBDC）稳定货币也可以发挥重要作用。加密货币虽然分散、无担保、无监管，但 CBDC 恰恰相反(受监管、集中、中央银行/国内货币支持)。稳定货币(如 USDT Tether）它是分散的，不受监管，但与另一种货币有关。
储蓄/投资：对于没有银行账户的人，储蓄通常不安全地储存在现金或实物资产中。DeFi / CeFi 解决方案或存储在加密货币中的价值可能是一个更安全的选择。此外，分散的投资产品可能无法通过投资产品（如质押、NFT、赚钱的人用游戏赚钱。
信用/贷款：在传统的信用系统中，评分模型（例如基于正式收入和信用记录）决定人们是否有资格获得贷款。加密支持的借贷，特别是 DeFi 贷款项目可以通过点对点交易提供贷款访问，并根据自动化协议促进从抵押品到利息的元素。

认识区块链：区块链技术是全球金融包容性的解决方案吗？
3、加密货币有两面性
在讨论金融包容性和区块链时，除了有希望的机会外，还必须考虑一些风险和负面因素。
缺乏数字技术和区块链知识（除了一般的金融知识）使人们无法使用基于区块链的金融解决方案。区块链不是一容易理解的技术。相关产品或加密货币需要专业知识和教育。因此，提供相关教育和信息和信息获取是非常重要的。
没有或有限的互联网访问者不能使用这项技术。在发展中国家，互联网接入通常负担不起。近四分之三的人从未在 46 最不发达国家使用过互联网。全球互联网普及率仅为60% 左右。
数据和网络安全是一个主要问题（但不仅在 DLT 中）。CeFi(可破解中央数据库)的风险可能高于 DeFi（代码缺陷，例如不同区块链之间的桥梁——例如当前的Solana Wormhole hack）。在传统金融中，受害者通常由银行赔偿，但在 DeFi 事实并非如此。相对而言，穷人更受黑客攻击，因为他们从根本上依赖他们的钱。因此，使用冷钱包对降低风险至关重要。
加密货币的高波动性可能会对弱势群体造成更大的打击，因为他们更依赖自己的钱。日常波动可能在 10% 左右。然而，在通货膨胀率高的国家，加密货币可能仍然是一个有吸引力的解决方案，而不是法定货币。此外，稳定货币或 CBDC 是另一种选择。
区块链技术的分散概念 (旨在减少对当局和中央决策者的依赖)可能从根本上与政府的利益发生冲突，从而禁止或严格规范对相关解决方案的访问(这在一定程度上是可能的)DeFi）。埃及、伊拉克、卡塔尔、阿曼、摩洛哥、阿尔及利亚、突尼斯、孟加拉国和中国都正式禁止加密货币。中国现在正在推动自己的 CBDC，也就是说，数字人民币全控制数字人民币，而不是分散加密货币。
4、有趣的全球发展值得关注
目前，区块链的例子和国家用例很多，对人们的金融包容性产生了影响——值得观察和学习，如：
萨尔瓦多：2021年 9月，政府在该国推出了比特币作为法定货币。自推出以来，该国约50%的人口使用该国的比特币钱包Chivo(使用闪电网络)。相比之下，大约70% 没有银行账户。Chivo 汇款特别用于应用程序(详见世界银行、普华永道等。
土耳其：土耳其的金融危机和 30%以上的里拉恶性通货膨胀导致对官方货币的不信任，并增加了加密货币的使用。埃尔多安总统宣布我们正在与比特币作战（《卫报》）。已有16%以上的土耳其人使用加密货币（Statista）。
尼日利亚:尼日利亚中央银行于2021年 10 月推出名为eNaira”的该国 CBDC。最初，eNaira 只能由有银行账户的人访问。然而，这应该扩展到任何使用手机的人。目前，36%的尼日利亚成年人没有银行账户 ( IMF )。顺便说一句，尼日利亚是加密货币的领先国家之一，32% 人口使用加密货币（Statista）。