亿联银行2021年报：小微获支持，自营引突破

亿联银行是东北地区首家获批的民营银行，也是全国第四家互联网银行。根据该银行交出的2021年成绩单显示，截至2021年末，该行资产总额达到598.96亿元，同比增长33%；存款余额为346.31亿元，同比增长11%；贷款余额为374.48亿元，同比增长15%；不良率为1.75%，拨备覆盖率为152.41%，各项指标均优于监管要求，表明该银行具有较强的风险抵补能力。

在存款业务方面，亿联银行稳定了存款业务。根据其2021年年报显示，该银行加速推进了自营渠道互联网运营建设，调整产品结构，并建立了精准营销体系，初步取得了提升零售金融服务能力的成果。个人存款余额为263.02亿元，较上年末增长10.42%；线上存款客户达到210.39万，客户数量较上年末增长78.28%。同时，该行积极拓展代销理财子产品，在2021年累计销售规模达到15.84亿元。

在贷款业务方面，亿联银行注重支持实体经济的小微贷款以及乡村振兴的农贷。根据年报数据，亿联银行根据不同小微客群特点和经营需求，推出了“亿农贷”、“生意贷”、“亿微贷”、“易税贷”等四款小微金融产品；通过信用支持计划和延期还本付息等政策利好，降低资金成本，促进小微企业贷款发放；此外，该银行还探索了产业链金融，发挥金融科技优势，注重科技驱动和数据赋能的金融创新。

报告期内，亿联银行普惠小微贷款余额达到72.80亿元，累计投放贷款金额为127.26亿元，累计服务客户数突破50万户，再贷客户数突破15万户，普惠小微平均利率较年初下降了4.97个百分点。该行的“亿农贷”产品以其便捷的服务流程、有效的成本管控和高效的客户体验而受到农户的认可和好评。截至2021年末，该产品的累计投放额达到13.21亿元，额度支用率高达98%，余额为5亿元，惠及近2万户农户，几乎没有逾期和不良记录，90%以上客户选择提前还款或结清再贷，形成了良性循环。

通过推出针对“三农”和小微企业的创新产品和服务，亿联银行获得了多个荣誉称号，如STIF2021第二届国际科创节的“金融数字创新奖”、2021中国金鼎奖的“年度普惠金融奖”、2021年中国金融创新论坛的“十佳普惠金融服务创新奖”等。

亿联银行注重科技能力建设，并提供有力支持。根据年报数据，该银行在云计算方面通过虚拟化云管平台实现了秒级资源发布，并构建了国产分布式数据库，使业务系统在大流量和高并发情况下能够快速扩展，提高了可用性。在人工智能方面，该银行以自有数据为基础，辅以征信数据和数据衍生等，开发了风险授信评分模型和风险行为评分模型，并将其应用于贷款授信场景，月均处理6.5万笔智能授信评分，有效支持了线上信贷业务。此外，在大数据方面，亿联银行完善了数据资产梳理、数据仓库、实时数据平台以及各业务领域数据集市的建设，提升了资源管控能力和组件管理能力。

尽管取得了以上成绩，亿联银行在2021年的利润受到了明显压力。年报数据显示，该行的营业收入为14.35亿元，净利润为0.517亿元，较上年出现下滑。相关负责人表示，这一业绩下滑与多种因素有关。首先，2021年疫情反复，全国各地的经济活动受到抑制，经营现金流不稳定性增加，一些客户的还款能力下降。同时，亿联银行通过提供利率优惠和延期还本付息等方式支持实体经济，这在一定程度上影响了当期贷款收益率。其次，在疫情反复和经济下行的压力下，亿联银行为了稳健经营，更加谨慎地选择了贷款客户，一些新推出的贷款产品的利率降至年化8%以下。对以长尾客户为主要服务对象的民营银行来说，这必然导致贷款利息收入的减少。此外，在互联网存贷款管理相关管理办法相继出台的背景下，亿联银行加强了存贷款的自营渠道建设，投入了专业团队和专项营销费用，用于自营客户的引流、促活、留存、复购等活动运营；同时，该行也一直持续增加在云计算、人工智能、大数据等方面的科技投入，这在一定程度上增加了2021年的成本支出。

尽管遭遇了一些阵痛，亿联银行正在努力蓄势发力。该银行在不断加强存贷款自营渠道建设的同时，也将重点放在提升核心竞争力上，加大科技投入，在云计算、人工智能、大数据等领域持续创新，为业务发展提供有力支撑。

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