数字人民币体系下B端商户的访问和影响

移动支付网消息:数字人民币试点项目不断扩大，除场景外，参与机构越来越多，生态系统逐步完善。

众所周知，数字人民币是一种新的支付工具，但它不同于传统的第三方支付方式，如第三方支付。主要区别在于，数字人民币一方面是不可拒绝的法定货币，具有法律补偿性；另一方面，数字人民币的支付是结算，打破了原有的四方模式。

双层运营体系下的数字人民币生态
没有所谓的收单机构，也没有数字人民币生态系统中的清算机构。

双层运营体系下，中国人民银行负责数字人民币的发行、注销、跨机构互联互通和钱包生态管理；具有资本和技术实力的商业银行作为指定运营机构，率先提供数字人民币兑换服务；其他商业银行和机构与运营机构合作，为公众提供数字人民币流通服务。

显然，除了中国人民银行，作为第二层的指定运营机构是数字人民币生态的关键。

一方面，指定运营机构需要在中国人民银行的额度管理下，根据客户身份识别强度为其开立不同类型的数字人民币钱包，并提供数字人民币兑换和兑换服务。也就是说，数字人民币账户KYC而且钱包的运营管理需要指定运营机构来完成。

另一方面，指定的运营机构需要与其他商业机构一起承担数字人民币的流通服务，负责零售环节的管理。具体包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、营销、业务处理、运维等服务。

根据移动支付网了解到，目前正式公布的指定运营机构包括工农中建交邮储六大行、网商银行、微众银行两家互联网银行和招商银行，共9家。

对于2层运营机构以外的商业机构，业界给出了比较形象的说法2.五层机构(非官方口径)，包括其他商业银行、非银行支付机构等参与者。对于运营商与其他商业银行的合作形式，业内称之为银行与银行合作，移动支付网已经详细介绍(详见:数字人民币银行与银行合作、平台接入模式分析)。

此外，还有一个非常重要的角色，在传统的支付系统和数字人民币生态中占有关键地位，即B端的商户资源。

数字人民币生态中商户的访问问题
我们通常会谈到，数字人民币更多的是站在用户端，包括数字人民币的四种钱包系统和开放。普通用户开通数字人民币个人钱包，显然是通过运营商的渠道。

在传统的支付系统下，卡组织、发卡银行、收单机构和商户的四种模式是主流，其中商户的访问取决于收单机构的扩大。可以说，商户是收单机构的商户。

但在数字人民币体系中，原收单机构的作用不存在，商家成为指定运营机构的公款包持有者。那么这些商家如何开通和访问数字人民币呢？

一方面，运营机构自拓展。在数字人民币试点初期，各试点地区的支持商户非常有限，这些有限的线下商户资源大多是指定运营商自己拓展的，包括公款包的开立和受理终端的改造升级。所以在早期，我们经常可以看到，一个支持数字人民币的线下商户，拿出了一个单独的中国银行或者工行POS数字人民币数字人民币。

另一方面，2.五层机构有助于拓展。银行合作中直接连接模式下的合作银行，可以通过运营机构界面开立自己渠道的数字人民币个人钱包，也可以连接合作银行客户接受公共钱包和商户的功能。

接入互联互通平台的第三方支付机构，包括银联商务、拉卡拉等拥有海量商户资源的机构，也可以赋予商户接入和开通数币对公钱包的能力。

商户接入数字人民币后的影响和变化
数字人民币试点的推广离不开场景的拓展，场景下必然离不开商家的支持。

根据最新数据，截至今年10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个，共开设个人钱包1个.交易金额约560亿元60亿元。目前已覆盖生活支付、餐饮服务、交通、购物消费、政府服务等领域。

那么商家加入数字人民币支持的动力是什么呢？或者商家接入数字人民币后有什么影响？

一方面，数字人民币的支付即结算可以使商家更快地收到钱，而且不需要任何手续费，这对许多商家有很高的吸引力。

另一方面，在数字人民币试点阶段，运营机构将会同政府推出一系列活动，这可以增加商家的流量，甚至获得一定的补贴。

从缺点来看，主要原因是数字人民币还处于试点阶段，开通和使用群体还很少，商家自主接入的动力有限。此外，据移动支付网介绍，由于前期生态系统不完善，数字人民币在企业对账上会比较麻烦。

尽管没有了手续费，这让部分支付机构对于商户拓展的积极性不高，但是接入之后的商户维护、系统升级以及未来围绕商户经营的更多增值服务，这仍然是支付机构们未来的盈利方向。

结语
作为我国的法定货币，数字人民币在正式推出后各种场景商家的全面支持只是时间问题。

众所周知，商户资源的业务拓展是整个支付系统中非常重要的一部分。数字人民币作为一种全新的支付生态，将是整个生态系统建设的关键。

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