区块链技术帮助商业银行更好地融入农村振兴战略

一是农村振兴战略融入金融体系的三大痛点
随着2020年扶贫任务的圆满结束，中央在十四五规划中进一步指出，完善农村金融服务体系，完善农业金融激励机制，扩大农村资产抵押担保融资范围
在国家的大力倡导下，商业银行帮助农村振兴，支持产业振兴和农村金融发展，一方面为农村企业提供信贷支持，帮助农村优势产业转型，实现产业结构优化和产业升级；另一方面为贫困农民发放小额信贷，帮助农民摆脱困境，扭转农村金融的弱点和边缘化地位。目前，农村振兴仍存在许多痛点，主要体现在农村产业发展和金融体系建设上，包括以下三点：
（1）农村产业供需信息不对称。目前，农村产业仍以农产品加工为主，农产品标准化程度低，消费者难以识别，难以直观判断产品的特点和来源。不仅如此，大多数农产品都处于偏远地区了向大多数消费者和用户推广，它们通常需要通过许多链接，而这些链接中的信息障碍已经成为必须面对的问题。
与品牌制造商有严格的产品指标和精细的管理流程相比，这些农产品往往难以识别，在制造过程中缺乏监督。缺乏有效的信息导致许多消费者难以选择农产品。严重的情况下，由于信息不透明，他们甚至会有一种不信任感，最终对农产品感到气馁，这极大地影响了农村产业的发展。
（2）农村产业的供应链过于集中。目前，农村产业往往由政府、企业和商业银行等金融机构主导。然而，政府主导的产业集中模式尚未建立和完善工作联系、跟踪调整的协调机制，导致信息共享机制建设不完善，商业银行难以实现农村金融需求变化的全过程服务和协调对接，导致金融需求及时管理不足。
此外，农村产业的农产品销售往往是基于统一的平台进行销售和运营，但集中平台的建立和运营需要大量的资本和技术投资。平台匹配和搭桥的过程将对双方产生一定的交易成本，效率相对较低。
（3）缺乏农村金融信用体系。目前，农村居民信用调查体系不完善，金融机构难以获得农村客户信用评级所需的跨区域信用信息，增加了农村商业银行信用支持的难度，在一定程度上阻碍了包容性金融的深化。一些农村振兴计划专注于产业振兴，但很少考虑农村金融体系的建设，使农民难以获得贷款，无法购买设施、设备等生产工具，陷入无法贷款-无法生产-更不可能贷款的恶性循环。这些农民很难获得信用增强，这与农村振兴的民生观念背道而驰。
二、区块链技术助力农村振兴
面对农村振兴中存在的各种痛点，2021年中央一号文件《中共中央、国务院关于全面推进农村振兴、加快农业农村现代化的意见》提出，把全面推进农村振兴作为实现中华民族伟大复兴的重大任务，加快农业农村现代化
在全面推进农村振兴的关键时刻，以区块链为代表的信息技术和应用改革可以帮助商业银行缓解农村振兴中的一些痛点。区块链作为一种新的信息技术，实际上是一个分散的分布式数据库。每个参与者都被称为节点，它会根据交易情况自动记录和存储数据信息，这将共同形成一个完整和连续的区块链系统。区块链技术具有以下特点：
（1）分布式分散化。由于每个节点共同记录交易信息，并将信息数据存储在云中，任何节点都可以成为中心，系统可以在不依赖中心的情况下实现自我管理。链上的信息由多方记录和维护，实现数据的分布式记录、存储和更新。
（2）数据公开、透明、可追溯。在流通过程中，区块链上的数据将在通过的区块上加盖时间戳，以确保商品信息的可追溯性。只要每个人都能根据时间戳清楚数据流程；区块链有一个共识机制。一旦数据被写入，所有相关节点将共同确定记录是否准确。
（3）智能合同。区块链中的智能合同是一种自动执行协议，存储在区块链中，并使用预设代码强制执行。由于区块链上的所有信息都是开放和透明的，合同可以根据对方的信息自动匹配。
目前，为了解决上述三个农村振兴痛点，提高产品可识别性，缓解信息不对称和供应链过度集中，提高农村振兴参与者效率，建立农村信用体系，建立农村振兴生态系统闭环，国内外许多企业开始尝试利用区块链发展农村产业，区块链分布式、分散、可追溯性三个特点实际应用于农产品生产、供应和销售过程，试图解决痛点。
虽然这些尝试大多是由互联网公司发起的，但它们也积累了许多宝贵的经验，帮助商业银行应用区块链振兴农村。国内外区块链农业援助现状如下表所示。
可以看出，国内外公司利用区块链技术应用于生产、供需跟踪、交易匹配、农民信用体系建设和财政支持，在一定程度上缓解了农村振兴的三个痛点：

一是农村产业供需信息不对称。蚂蚁金服、沃尔玛等公司采用在农产品行业生产、供销各环节加盖时间戳的方法，保证商品信息的可追溯性，让供需双方一目了然。
二是农村产业供应链过于集中。仓舟科技Chain Chat在农产品项目中，一旦农产品上链，就会在链上留下大量的商品相关信息，从而缓解集中问题，避免信息过于集中。
三是农村金融信用体系建设。根据区块链上的这些信息，蚂蚁金融和微中银行将农民信用与自己的信用体系相连，为他们的信用定价和风险控制提供了依据。

三、商业银行应用区块链的展望
虽然区块链在农村振兴中具有广阔的应用前景和无限的潜力，但目前的实际应用主要由互联网公司主导，传统商业银行很少参与区块链项目。只有中国农业银行与蚂蚁金融服务的蚂蚁链项目合作，双方协商共同推进农民信用体系建设。据蚂蚁金融服务公司称，2020年，蚂蚁链的农业业务量增长了12倍以上，其中农产品可追溯性同比增长近7倍，发展趋势良好。
虽然互联网公司区块链技术的应用对商业银行具有一定的参考意义，但由于业务范围、企业性质和监管标准的差异，商业银行对区块链的应用将不同于互联网企业。鉴于此，本文建议从技术和战略两个方面共同推广区块链技术的应用。
（一）技术层面
商业银行应首先引入区块链技术，缓解农村振兴的痛点，实现数据可追溯性，缓解信息过度集中，智能合同匹配，建设农村金融信用体系。
1.实现数据可追溯性。商业银行利用数据的可追溯性可以大大降低欺诈的可能性，确保交易信息的有效性和可靠性，满足商业银行对信息的合规要求。通过数据的透明度和可追溯性，信息对所有人开放，可以大大缓解信息不对称的痛点。
同时，由于生产信息完全透明，消费者可以在终端上清楚地查询生产和销售的每个环节，农产品的任何细节都隐藏，从而增强消费者对产品的信心。一旦每个过程都清楚地显示在链上，它也方便客户和消费者进行监督和管理。
2.缓解信息过于集中。商业银行可以利用区块链将信息从政府和平台转移到整个链的参与者，提高各方的信息收集效率，降低交易成本，节约人力资源。同时，对于系统安全要求较高的银行，缓解信息过于集中也可以确保中心节点故障不会危及整体，大大降低系统风险。
3. 智能合同匹配。由于信息存在于区块链的每个节点，银行可以通过结合市场、政策和其他数据获得不同市场对不同商品的需求信息。商业银行可以完成信息对接，将全国各地的所有生产信息与销售订单相结合，最终形成物流路径调度信息，到达需要商品的人。商业银行成为数据信息的匹配方，将大大降低交易环节的人力物力资本消耗。
4.建立农村金融信用体系。一旦农民链接到生产、供应和销售环节的信息，他们的水产养殖资产就会自动存储在链中。因此，商业银行可以根据区块链上的资产信息建立农村金融信用体系。这将极大地促进商业银行对农民资产的风险评估，大大缓解农民贷款困难、信用调查困难的问题，大大降低农民商业银行贷款的门槛，大大降低获取生产资金的难度。
(二)战略层面
商业银行在重视区块链技术应用的同时，也应在战略层面明确建立农村金融生态系统的意识。从探索区块链帮助农村振兴可以看出，区块链实际应用中最关键的问题不是技术不成熟，而是缺乏战略意识，技术应用往往只停留在农村振兴的单一过程中，导致区块链应用不整合成一套完整的区块链生态闭环，难以产生协同效应，呈现各自的战争结果，自然驱动效果有限。这反映了农村振兴不仅是一个单一的工业振兴和金融问题，也是一个缺乏工业和金融整合的生态系统。
商业银行作为全社会信贷创造和分配资金、提供金融服务的核心，自然具有建立农村金融生态系统、连接政府、企业和农民的能力的优势。商业银行在区块链技术中的应用也必须从整体战略的角度出发，而不仅限于一个单一的环节，努力建立基于区块链技术的新农村振兴平台，致力于建设农村产业振兴和金融生态系统，为农村金融业务的发展提供完整的范式。
利用区块链技术，平台可以实现交易智能匹配、物流仓储信息可追溯性、农民信用管理、后续金融服务，整合农村振兴商业流、物流、信息流、资本流，形成核心功能圈，最终构建跨境、授权、共生、协调农村产业生态，让商业银行帮助农村振兴完成单点指导，到整个生态链授权转型。随着区块链对农村振兴的不断授权，商业银行可以继续帮助农村数字化发展，这不仅是商业银行社会责任的体现，也是银行数字化转型的应有意义。
随着2020年扶贫任务的圆满结束，巩固扶贫成果的农村振兴阶段为区块链技术的应用和发展提供了更广阔的应用场景和实施阶段。
作为一家商业银行，我们应该抓住区块链技术的优势，积极开展数字化转型，通过以区块链为核心的现代数字信息技术与农村振兴工作的有机整合，反映大银行在农村振兴中的责任。同时，服务于国家治理体系的数字化和现代化，对国家治理质量和治理能力的稳定发挥更大的作用，帮助经济和社会的稳定发展。

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