数字人民币现状:商家不解，银行观望，离普及还有多远？

数字人民币是2022年的第一个工作日App试点版正式上线。只要你在深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连、冬奥会场景(北京、张家口)等11个试点地区，就可以通过苹果、华为、小米、vivo、oppo等待手机应用市场直接搜索下载使用。
在即将到来的北京冬奥会上，数字人民币将正式作为中国向外界展示的名片大规模使用。
大量的准备工作正在如火如荼地进行着。1月19日，中国人民银行在冬奥会试点工作组会议上指出，目前主要账户、银行卡、移动支付、外币现金、数字人民币等支付服务准备工作已准备就绪，将为国内外人员提供高质量、高效、安全的支付服务。
01 数字人民币好用吗？
数字人民币的开通非常简单，分为三个步骤：
首先，在手机应用市场下载数字人民币APP后，需进行GPS开放试点只支持北京、上海、深圳、成都等11个城市，其他地区的用户不能提前使用。
其次，如果确认为试点用户，可以在工行、中行、交通银行、中国建设银行、中国农业银行、招商银行、邮储银行、网商银行(支付宝)、微众银行(微信)9家运营机构中选择一家通过手机验证打开数字钱包。
数字钱包可以根据余额上限、单笔支付限额等交易限额分为四类。最初打开的数字钱包是最低的四种钱包，交易限制最大。三种类型和二种类型的钱包只需要用户绑定有效的身份证和银行账户，就可以在一分钟内通过手机升级，而最高级别的钱包需要在运营商线下携带有效的文件。
开数字钱包很简单，实际使用情况如何？
从B从终端来看，数字人民币在线商户已基本覆盖。阿里的饿了么、盒马、天猫超市、京东、美团等大型互联网平台都开通了数字人民币支付功能。
在线下商户端，蔡瑞咨询分析师走访了上海人民广场附近的街道，发现数字人民币远远不够普及。
目前上海大部分街边餐厅和连锁店都没有开通数字人民币支付功能，线下商家大多是以罗森、全家、好德为主的便利店超市。
许多街头店主告诉蔡瑞，他们不知道数字人民币是什么，也没有银行来推广相关业务。
即使是一些对数字人民币有想法的商家，比如福州路的Manner和 一点分公司，店主说，由于品牌使用代理模式，代理经理无权抛开总部私人开放数字人民币收款功能，其主要受众只关注15-30岁的人，所以即使感兴趣也得不了之。
相比之下，便利店、超市、公共交通、医院等无限行业、无限年龄的地方自然成为试运行的重点。人民广场附近的家庭超市老板说，他们与银行合作发送优惠券来实施数字人民币。数字人民币收款与微信支付宝在运营过程中没有太大区别。为什么不呢？
而在C最后，我们采访了来自不同行业的用户，包括餐厅职员黄小姐、上海对外经济贸易大学的李小姐、CBD彭博士等。由于个人认知的不同，每个人对数字人民币的看法都有很大的不同。
餐厅职员黄小姐代表了普通的吃甜瓜的人。她说，目前还没有区分数字人民币和微信支付宝的区别，对数字人民币的使用也没有独立的看法。使用是否取决于公众的趋势。
CBD彭博士对数字人民币的应用前景非常乐观，但他仍然认为支付宝、微信等支付方式在用户中形成了根深蒂固的消费习惯，短期内不太可能大幅普及数字人民币。
普通人和高级知识分子都选择了对数字人民币的旁观者态度，这可能需要政府和银行更积极地推广，以扭转群众的认知。

02 商业银行期望过期
通过参观中国工商银行、中国农业银行、中国交通银行和招商银行四家银行分行，我们发现，虽然央行将派遣运营商推广数字人民币的任务，但实力并不大。四家银行的工作人员都表示，银行仍处于观望期，其中大部分仍在等待兔子，通过商店客户的宣传教育，被动推广数字人民币。
福州路交通银行行长指出，银行尚未有效推广数字人民币KPI，然而，通过上海第一食品店、全家等试点商户，以数字人民币优惠券和全额减少的形式进行推广，不仅给商家带来了交通表现，而且银行也获得了自然的广告空间，可以说是一个双赢的局面。
招商银行员工还表示，银行尚未向员工发布严格的推广数字人民币指标，招商银行也在效仿其他8家试点银行。
大多数商业银行都采取观望态度，这可能是因为数字人民币对银行系统的潜在巨大影响。
最明显的是，当数字人民币逐渐被取代时M0(流通中的现金)后，商业银行的现金业务和ATM现金工具将被淘汰，客户到达率将降低，部分员工可能面临线下转型的风险，线下网点也可能降低。
数字人民币的种种特性也会造成相关连锁反应：
例如，离线支付的特点将威胁到银行转账、信用卡支付、跨境支付、商户收据等传统业务；
数字人民币不需要开立银行账户，也不需要手续费，这可能会导致个人客户将银行原存的现金或活期存款存入数字钱包，便于使用和免费转账。
由于实时结算的特点，企业客户也可能部分流失，未来可能更愿意通过数字钱包——央行(政府)直接下放商业银行支付的月员工工资。
数字人民币对银行有明显的影响和明显的好处。例如，各场景支付产生的客户真实数据将回到主要商业银行，方便银行精细客户肖像，定制个性化服务，大大提高反洗钱识别和信贷风险判断。
综上所述，实施数字人民币的时机非常重要。过早可能会给银行带来弊大于利的局面，也没有给公众足够的时间消化。过晚可能会错过重要的历史发展机遇。
03 数字人民币推广势在必行
早在2020年，央行就在全国货币金银安全电话会议上表示，要加强顶层设计，坚定不移地推进法定数字货币的研发。
最大的原因是抵制美元霸权。简单地说，当美元被视为世界货币时，美国可以利用美元世界货币的功能，通过引发美元和增发国债来收取铸币税，谋取经济利益。
美元霸权的一个重要原因是，美国建立并控制了国际货币银行交易系统——Swift，目前，世界上所有的国际交易都必须通过Swift没有用户将很难与其他国家进行国际交易。
这意味着美国可以利用它Swift叙利亚、伊朗、委内瑞拉等国家因被美国踢出而遭受美元制裁的迫害Swift该系统导致国内货币大幅贬值，国内价格飙升，人们无聊。
在中美摩擦持续的今天，中国迫切需要绕过Swift建立自己的交易体系，瓦解美元霸权。
一带一路政策是一个主要的对策，其主要目的之一是绕过Swift该系统利用人民币结算，将人民币推广为国际公认的计价、结算和储备货币。
一带一路将为一带一路提供重要的技术武器。新的数字货币结算系统，具有Swift当基于它的各国货币结算数量足够大时，所有功能都有可能真正被取代Swift，为大规模去美元化提供有力支持。
目前，不仅人民币正在实施数字化，世界也在掀起一股数字货币的趋势。数据显示，俄罗斯、韩国、英国等42个国家正在积极加快去美元化。例如，俄罗斯杜马金融市场委员会主席阿纳托利·阿克萨科夫说，大多数俄罗斯人将在未来三年的日常活动中使用数字卢布。
除了国家战略考虑外，数字人民币还给消费者的日常生活带来了许多好处。例如，实时到达和无手续费的特点大大提高了转账效率；离线支付功能可避免线下信号不稳定的影响；更重要的是，中央结算系统将从根本上降低消费者隐私泄露的风险。
数字人民币是星海，但在这个阶段，它给普通人和企业支付习惯的改变，对商业银行的潜在影响，以及国际市场监管的新挑战，需要国家、机构、人民逐步努力，促进一个全面的数字货币时代。

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