元宇宙银行离你有多远？

元宇宙能成为未来金融业的竞争高地吗？在元宇宙社会概念下，大量的年轻人能成为商业银行金融业务的未来增长来源吗？业内人士认为，金融机构应以此为机会，继续进行数字探索和迭代创新，创造更方便的金融服务体验。
积极探索虚拟人
虚拟数字员工早在2019年就出现在银行业。
2019年12月13日，上海浦东发展银行数字员工小浦上岗；同年12月17日，光大银行还推出了阳光小智虚拟银行员工。
2021年12月27日，中国工商银行河北雄安分行作为首批金融机构入驻百度开发的元宇宙产品希壤；12月30日，百信银行公布了首位虚拟数字员工AIYA(艾雅)成为银行的AI虚拟品牌官员；1月6日，江苏银行宣布将积极布局金融元宇宙，基于互联网金融发展和数字金融的基本逻辑。
放眼海外，一些商业银行也渴望尝试元宇宙领域。美国银行宣布，4300个金融服务中心有5万名员工VR完成日常技术培训；韩国国民银行在元宇宙平台上Gather为客户完成业务咨询和各种互动，创建了虚拟城镇。
虚拟人技术作为元宇宙的核心交互载体，发展迅速。《虚拟数字人深度产业报告》披露，预计到2030年，中国虚拟人的整体市场规模将达到2700亿元。
光大银行副行长杨兵兵表示：上线半年左右，阳光小智人工智能机器人在线进货高峰服务占96%以上，累计服务客户3000多万。
根据上海浦东发展银行的数据，机器人每天可以接收8万个电话，提供客户账户管理等服务，并每天呼叫50万个风险提示、业务通知等场景。
元宇宙与银行业务的结合有着巨大的想象空间。深圳银行业和保险监督管理局刘洋表示，越来越多的用户与银行接触不是通过实体网点，而是通过各种银行APP，未来更有可能是沉浸式的元宇宙应用，因此银行可以顺应产业数字化和元宇宙的方向，扩展场景金融，或者连接更广泛的客户群体。
许多银行机构的负责人表示，数字化是银行的发展方向之一，虚拟数字员工将成为银行与年轻用户进行品牌精神对话，创造沉浸式服务体验的重要形式。
噱头还是趋势？
许多人认为，银行业与元宇宙的有效结合是金融业拥抱新事物、满足数字化转型需求的有益尝试。
业内专家表示，元宇宙涉及VR、AR软硬件应用有利于银行为客户提供身临其境的服务体验，提高其营销和客户获取效率，促进金融机构的数字化转型。
“‘元宇宙’苏宁金融研究院高级研究员孙阳说：它有助于打造无感体验、游戏化的金融产品，提供身临其境的金融客户陪伴模式，辅以先进的计算模式，实时创造金融产品。
想象一下，‘元宇宙’中国客户经理正在像玩游戏一样与客户互动。例如，在虚拟世界中，陪客户去墨西哥海边看日落，去珠穆朗玛峰，去西藏看布达拉宫，和客户一起听虚拟歌手音乐会。过了很长一段时间，客户会认出你的。孙杨说。
但也有人认为，元宇宙目前只是金融领域的一个概念，金融机构此时的布局是一种营销噱头。
根据清华大学《2020-2021年元宇宙发展研究报告》，元宇宙产业仍处于发展初期，具有新兴产业不成熟、不稳定等特点，存在诸多风险点。
技术局限性是元宇宙发展的最大瓶颈之一。中信证券研究报告认为，AI、图形引擎、高速无线通信等技术可能影响元宇宙的发展过程，相关技术过程不确定；从平台到基础设施的发展也将给互联网平台带来诸多挑战；元宇宙和数字世界需要更多的可持续能源和储能基础设施来消耗电力能源。

在行业专家看来，金融行业的虚拟数字员工大多处于探索和尝试阶段，与大规模商业推广仍有一定距离。需要建立更多匹配度强的应用场景，未来可能会在元宇宙中得到更广泛的推广和应用。
专家提醒，元宇宙是银行业数字化转型应该关注的方向，但不能作为炒作的噱头，更不能误导消费者。
从智能员工到虚拟员工
不可否认，“元宇宙”概念的兴起，为商业银行的发展提供了一种新的思路。“元宇宙”的出现，为人们提供了一种未来社会的生态图景，将成为数字经济创新和产业链拓展的新领域。
现实的模拟虚拟人、多元化的卡通虚拟人、年轻用户喜爱的二维形象等，都在各自的场景中扮演着自己的角色。
“不同于虚拟客服，AIYA作为‘AI虚拟品牌官’，承担着银行探索者和品牌理念传播者的角色，未来将继续学习进化和改进AI计算能力和财商智慧活跃在短视频、虚拟直播、APP百信银行首席战略官陈龙强表示，与用户进行更温暖、更沉浸式的交流和互动。
商业价值和资本力量成为虚拟人快速发展的重要原因。Z世代群体规模约2.5亿人已成为互联网的支柱，其消费和审美需求直接影响到虚拟人的研发和应用。这些人的成长经验和环境也使他们更容易接受虚拟人。
新华智云科技有限公司作为业内第一家在商业场景下实现虚拟人实时交互功能的公司，通过建立虚拟人家庭与金融机构合作。新华智云金融业务线负责人唐志伟表示，由于金融业个性化信息需求强劲，通过虚拟人批量短视频制作技术，新华智云可以在几分钟内生产1万个虚拟人短视频内容，包括基金介绍、股票介绍、金融信息介绍等，为用户提供轻智能数字虚拟人平台。
未来，银行的商业模式和服务形式将悄然发生变化，尤其是年轻人。金融技术、虚拟数字员工和数字资产将成为银行数字转型的一个新的重要起点。陈龙强认为，在元宇宙社会概念下的大量年轻人可能会成为商业银行金融业务的未来增长来源。
展望未来，行业专家认为，具有更独特人物形象和特征的数字员工将成为银行业未来可以继续探索的方向。银行业将从线下实体转变为实体和虚拟互补模式，发展金融技术，加快数字授权，逐步转变为智能银行和数据银行，这将成为数字经济时代金融机构的必要选择。

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