如何影响数字人民币?商业银行数字生态建设与互联网的开放相比

如何影响数字人民币？
商业银行数字生态建设
与互联网的开放相比，银行是一个相对保守和封闭的一方。银行通常只在必要时寻求改变。然而，疫情过后，开放共享的基因逐渐溶解在银行的骨髓中极寻求转型是数字时代传统商业银行的必然之路。
1、数字人民币为银行转型提供机遇
中金公司数字人民币报告指出，央行数字货币本身不会改变金融业的竞争模式，但在如何连接央行数字货币新系统，如何处理数字货币不确定性，机构再次在同一起跑线上，市场可能面临重组模式。除了渠道、场景、数据应用、产品研发、基础设施建设等因素外，数字能力在竞争中的重要性显著提高，数字能力将进一步加强金融机构在原始竞争力驱动因素中的优势。
(1)数字人民币拓宽了银行的支付渠道
它将为商业银行在支付结算领域的突破带来重大机遇。与传统的商业银行支付结算相比，数字人民币支付结算将有效地解决客户群体分割、经验差等问题。商业银行可以以支付结算为切入点，然后提供个性化的在线综合金融服务。商业银行可以推广数字人民币作为切入点，不断完善支付结算、资金管理、收集等基础设施服务，积极引入在线和线下消费生态，创造食品、服装、生活、银行、娱乐、教育等便捷的消费场景。未来，随着商业银行建设的消费生态越来越丰富和方便，大量闲置资金将转移到银行账户，形成银行低成本存款沉淀。
(2)数字人民币帮助银行数字基础
数字人民币的推广将当前线下现金交易转移到网上，使商业银行能够掌握客户现金交易和账户资本交易的全闭环现金流。从长远来看，数字人民币钱包将不可避免地呈现软件和硬件并行的形式。在软件方面，目前的数字人民币钱包具有充值、支付、转账等基本功能，未来可以增加其他功能。在硬件方面，硬件钱包涉及芯片、墨水屏幕等基本部件，需要增加基础技术研究。商业银行可以利用数字人民币提供的机会，建立基于金融服务的生态系统，振兴流量，掌握数据，留住客户。

(3)丰富数字人民币应用场景
推广数字人民币，必须使用应用场景。零售业务强的银行可以与第三方商家合作，开展小型零售场景。公共业务强的银行可以扩展到工资支付、财务报销、企业间支付结算等业务场景。国际业务强的银行可以率先开展跨境支付等场景。
随着数字人民币的推广，相关配套设施将全面推广，商业银行作为数字人民币发行机构的直接用户，可以充分利用历史发展机遇，不断提高技术水平，建立方便、安全、高效的支付结算体系，丰富金融服务和在线消费生态场景，实现金融服务、客户存款、业务场景重建和重建。
2.数字人民币挑战银行转型
数字人民币为商业银行的数字化转型提供了一个优秀的试验场，也对银行的数字化转型提出了更大的挑战。对于商业银行来说，数字人民币带来的新技术、新场景和新业务可能会给银行现有的运营模式带来巨大的挑战和不确定性。由于央行只负责制定数字货币和数字钱包的行业标准，运营数字和服务仍交给四家国有银行、银联、三家电信公司和其他运营商。技术水平低的商业银行处于劣势，更多的客户被技术经验良好的运营商所吸引。
大型商业银行在资本、技术和人才储备方面具有相当大的竞争力，随着数字人民币试点扩张和全面推广，支付入口可以从自己的战略考虑，梳理数字转型路径，扩大更多的数字业务场景，但需要面对巨大投资的不确定性和应用场景的缺乏。
从战略到组织，从人才到意识，从资金到技术，中小银行面临的数字化转型痛点是全方位的。中小银行要想在数字化转型中迈出一步，就很难了。
商业银行除了渠道、场景、数据运用、产品研发、基础设施建设等因素之外，数字化能力在竞争中的重要性明显提升。面对这种不确定性，商业银行在自身创新变革的同时，也亟需从外部获取技术和场景赋能，以得到更多的确定性。
3.数字人民币为银行数字化转型提供了方向
(1)两个外部维度
中小型银行与科技公司合作。由于中小型银行的综合实力，很难单独实现。在数字人民币领域积极与具有互联网基因的综合技术服务提供商进行深入合作，正成为商业银行的必要选择。在数字人民币试点和实施过程中，中小型银行需要领先的第三方技术公司积累的技术能力和场景。互联网企业具有明确的高频小型零售消费场景，在支付领域具有一定的技术积累和丰富的用户服务经验，更受欢迎，更适合数字人民币M现阶段0的定位和试点需求。
大型商业银行大力利用自身金融科技子公司的优势。商业银行通过自身实力向内部孵化转型，培养金融技术的核心竞争力。其中，设立金融技术子公司已成为大中型商业银行内部孵化的重要手段。技术和服务成熟后，及时、适当的技术出口，实现利润，获得技术市场声音，大型商业银行可以向中小型银行出口技术，也可以与互联网技术公司合作，扩大翅膀，在金融技术的道路上，银行是新手，需要指导和合作。
后疫情时代，商业银行与金融科技的深度融合，使得商业银行的数字化转型成为大势所趋。面对互联网金融公司和金融科技公司的双重压力，商业银行的生活空间被压缩。商业银行的必然选择是深入挖掘和对外合作。大银行和中小银行都必须在数字化转型中提高科技的核心竞争力。
(2)三个层次的内部
在顶层设计层面，金融业高度集中在高级管理层，涉及资源和组织，更多的是由高级管理层自上而下决策。随着数字产品和服务的兴起，技术已经提升到金融机构战略的核心地位，IT组织升级已成为高管的首要任务。从上到下关注数字化升级尤为重要，从战略上高度重视数字化转型。
在执行层面，金融机构的运作是基于中层的专业性和执行力。一旦涉及到资源分配和组织的变化，它将不可避免地触及中层的重要利益。即使高级管理层决定促进转型，具体执行的广度和深度仍由中层控制。解决中层利益纠纷和执行问题，如何避免坏钱驱逐好钱，如何有效协调。
在员工层面，对员工的技能也有新的要求。数字化需要深入了解客户的需求IT专家，也需要了解业务高管的技术角色。因此，我们应该全面招聘和培训新人才，并与具有独特技能的企业合作，不断改善各技术领域的差距。一方面，培训、转型和引进人才，更重要的是留住人才，留住员工，提高员工的成就感和收益感是金融机构人力资源管理的热点问题。例如，邮政储蓄银行总行最近发布了2021年的社会招聘公告。其中，有三个招聘职位涉及数字人民币业务，包括数字人民币清算管理职位、运营管理职位和个人钱包管理职位。以数字人民币清算管理职位为例，负责与中国人民银行数字人民币跨行业务清算管理对接，设计银行数字人民币业务资金清算流程和运营模式；培训、指导、监督、检查和评估数字人民币跨行业务清算管理；协助相关部门建设和完善数字人民币业务支付清算功能。
数字经济作为十四五规划的重要组成部分，将在十四五期间发挥重要作用，呈现新局面。数字经济正成为大国经济竞争的制高点和未来全球科技竞争的核心轨道。谁能抓住数字经济的发展机遇，谁就能抓住国际发展的新优势。中国需要银行和京东科技等科技公司的共同努力，才能在第四次工业革命中站稳脚跟。

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