数字货币：生活将如何变革

这标志着数字人民币在现实生活中离我们又近了一步，那数字人民币将如何改变我们的生活呢？就此，中国银行研究院发布经济金融解读文章，主要观点如下：

一、数字人民币将更加便利人们的日常生活

打破零售场景的交易壁垒，交易更便捷 因为竞争，第三方支付机构彼此之间设置了交易壁垒，增加了用户额外的支付成本和使用负担，同时还分割了零售市场，产生价格扭曲。在某第三方支付机构的支付生态中，由于交易壁垒，包含商家有限，市场由之前的“地理分割”演化为“社区分割”（即商家只有加入第三方支付机构搭建的“社区”才能被消费者看到），消费者无法充分享受线上电子支付带来的便利和实惠。

同时，现有电子支付生态中，系统运营机构能够通过大数据计算出消费者购买偏好，有针对性地推荐商品，推荐的商品是否实现消费者福利最大化，在市场分割的情况下是一个问题。

数字人民币因为其法定货币无限法偿能力的优势，运营机构无法通过人为设立交易壁垒巩固优势。竞争环境更加公开，消费者对于商品“用脚投票”的选择空间更大。商户不需要加盟第三方支付机构搭建的支付生态，有助于市场竞争更公平。

节省兑换费用，降低资金使用成本 电子支付的发展便利了人们的生活。现阶段从第三方支付机构兑回商业银行账户体系需要缴纳手续费，这给消费者，尤其是个体工商户带来了额外成本。数字人民币定位M0，是法定货币，属于公共物品。数字人民币体系将成为一套惠及公众的免费价值转移体系和金融基础设施。个人兑出、兑回数字人民币，商业银行将不会收取服务费，从两方面提高数字人民币使用者的福利：一方面，降低全社会的资金使用成本；另一方面，减轻现有电子钱包中的资金沉淀现象（人们可以无成本地将暂时不需要的数字人民币兑回到商业银行账户体系），消费者和个体工商户配置自己的资金有更多的选择。

偏远地区消费者将享受到电子化支付的便利 相较大城市，偏远地区零售支付场景不够丰富，现阶段消费者仍以现金交易为主，假币现象偶有发生，威胁现金使用安全。由于交通不便，银行网点相对较少、覆盖率低，纸币破损后难以及时更新，影响现金使用，还可能受到因为纸币破损造成不必要的损失。

数字人民币克服了交易出现假钞、物理形态容易破损的问题。同时，借助数字化技术，使得偏远地区消费者更容易获得金融服务。数字人民币运营后，商业银行可利用线下网点进行数字人民币推广，逐步搭建数字人民币零售支付场景和生态，帮助人们享受数字化成果。综上，对于偏远地位的消费者，数字人民币的运营将带来更高的边际效益提升。

数字人民币也将便利老人等不习惯电子支付的人群 目前，仍有部分群体，例如老年人，不习惯使用手机进行支付，在使用现金支付的过程中，面临收到假币、找零出错等风险。在数字人民币场景中，发挥数字人民币可以通过穿戴式智能设备携带的特征，在某智能设备中（例如，智能手环）存入小额的数字人民币，以便老人日常使用。

二、数字人民币生态下，个人隐私将得到更好保护

在以第三方支付机构为主导的电子支付生态环境中，各种金融科技公司对交易数据进行搜集、整理、使用，客户隐私保护一直是行业的痛点，仅靠行业自律很难实现对第三方支付机构的有效约束。

中国人民银行拥有并管理数字人民币所产生的全流程数据。商业银行也将拥有数据的使用权。商业银行有以《商业银行法》为代表的完备法律体系进行制约，可以通过对现有条款修订实现数字人民币下个人信息保护条款的完善，速度

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