数字货币的发展与应用：张连起的观点

数字货币意味着更便捷、高效、低成本的支付选择。通过试点来看，使用数字人民币时无需支付任何服务和手续费用，也无需绑定银行卡。而且在没有网络的情况下，仍然可以正常使用。数字人民币支持多种离线支付方式，可以通过手机、智能卡甚至可穿戴设备与App互连，适用于线下消费和线上购物。从"扫一扫"到"碰一碰"，数字人民币提高了支付的便捷程度，尤其对于不擅长使用互联网的老年人来说更加友好。数字人民币有助于增强金融服务的普惠性和包容性。即使在一些农村地区和偏远山区，即使没有银行账户，群众也可以通过数字钱包享受支付等金融服务。

除了更便捷的使用方式外，数字人民币在反洗钱和反恐怖融资等领域也具有重要意义。不同于完全匿名的现金和与实名银行账户绑定的传统移动支付，数字人民币实行可控匿名，即"小额匿名、大额可溯"，在控制风险的基础上实行匿名。这既有利于保护用户隐私，也便于对电信诈骗、洗钱、恐怖融资、逃税等违法犯罪行为进行监测和追踪，进而维护金融安全，更好地保障人民群众的合法权益。此外，数字人民币在跨境贸易和跨境结算方面也拥有巨大潜力，能够为提升人民币的国际地位、推动人民币国际化提供助力。

对于普通用户来说，最关心的问题是使用数字人民币对自己有什么好处。数字人民币是真正的"钱"，而支付宝和微信只是"钱包"，因为它们需要绑定银行账号。在某些场所，商家可能会拒绝支付宝和微信支付，但任何商家都无法拒绝使用数字人民币。使用微信和支付宝支付需要连接网络，而数字人民币不需要，两部手机通过"碰一碰"就可以在离线状态下完成支付。可以看出，数字人民币具有全面优越性相对于现有的第三方支付方式。数字人民币的主要使用载体是智能手机。我国智能手机的普及率大约在60%左右，一些偏远地区的智能手机普及率较低。即使在一些大中城市，许多老年人也不会使用复杂的智能手机，因此数字人民币很难完全取代现金。目前试点的数字钱包有软件钱包和硬件钱包两种形式。软件钱包是指手机App，而硬件钱包可以将数字人民币存储在智能卡上，这意味着不需要手机也可以使用数字人民币。但即使是硬件钱包，对许多老年人来说也很复杂，很难完全替代传统的现金

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